O que é FedNow? Conheça o Sistema de Pagamentos Instantâneos do Fed

O FedNow é uma iniciativa ambiciosa do Federal Reserve dos Estados Unidos, concebida para modernizar e agilizar o sistema de pagamentos do país. Representando uma mudança significativa, esse sistema visa possibilitar transações financeiras praticamente instantâneas em qualquer dia e hora. Neste guia, vamos explorar o que é o FedNow, seu propósito, como funciona e o seu impacto no sector das finanças.

O que é FedNow?

FedNow é um sistema de pagamento em tempo real, 24 horas por dia, lançado pelo Federal Reserve, o banco central dos Estados Unidos, que permite transferências instantâneas de dinheiro. Esta iniciativa inovadora levou cinco anos para ser desenvolvida e irá acelerar enormemente os pagamentos nos EUA, colocando-os no mesmo nível de outras economias avançadas, como o Reino Unido, a União Europeia, a Índia e o Brasil, que são conhecidas pela sua sofisticada infra-estrutura de pagamentos.

O único objetivo do FedNow é facilitar pagamentos instantâneos no varejo, mesmo nos finais de semana e à noite, diferenciando-o de outras redes de pagamento. Embora o FedNow tenha alguns benefícios exclusivos, ele possui vários recursos em comum com outros sistemas de pagamento. Por exemplo, o FedNow serve como um mecanismo interbancário como a Automated Clearing House (ACH) e o Fedwire. No entanto, em contraste com o ACH, o FedNow utiliza uma abordagem de liquidação bruta em tempo real (LBTR), semelhante ao Fedwire.

O ACH é um sistema de pagamento eletrônico para transferências de fundos processadas em lote nos Estados Unidos, enquanto o Fedwire é um sistema LBTR para transferências imediatas e de alto valor de fundos nos Estados Unidos. Sem compensar ou agrupar numerosas transações, o sistema LBTR processa cada transação individual separadamente e liquida-a imediatamente.

Então, se os bancos já podem usar o Fedwire, por que o serviço FedNow é necessário? Os sistemas de pagamentos interbancários existentes, como o Fedwire, não estão bem equipados para permitir pagamentos imediatos de retalho, sendo necessário o desenvolvimento de um novo sistema.

Por exemplo, o Fedwire definiu o horário comercial de segunda a sexta-feira, exceto feriados, das 21h00 horário do leste dos EUA da noite anterior às 19h00 horário do leste dos EUA. Além disso, as transferências para terceiros devem ser iniciadas todos os dias úteis às 18h00 horário do leste dos EUA. Um sistema de pagamento instantâneo de varejo como o FedNow tenta possibilitar que clientes e empresas enviem dinheiro instantaneamente, a qualquer hora e de qualquer local, garantindo que o destinatário o receberá imediatamente.

Quando o FedNow foi lançado?

O serviço FedNow será implementado em várias etapas, começando com seu lançamento principal em 20 de julho de 2023. A versão inicial fornecerá recursos essenciais para atender às diversas necessidades do mercado, apoiando um amplo espectro de casos de uso, incluindo a crescente demanda por contas- transferências para conta (A2A) e pagamentos de contas.

Então, quem pode usar o FedNow? O design do FedNow permite a sua utilização potencial numa variedade de contextos de consumo, comerciais e governamentais. O FedNow ajuda as empresas simplificando os pagamentos a clientes, consumidores e funcionários e acelerando as transações entre empresas (B2B).

Pagamentos mais rápidos feitos por meio do FedNow ajudarão os clientes de várias maneiras, inclusive facilitando o pagamento conveniente de contas e o envio de dinheiro para amigos e familiares. Além disso, o governo poderá utilizar o FedNow para transformar o ambiente financeiro nos EUA e levar à conclusão de tarefas como declarações de impostos a uma velocidade recorde.

O FedNow substituirá o PayPal?

FedNow e PayPal são atores importantes no setor de pagamentos, mas têm necessidades de consumo diferentes e atendem a diferentes tipos de transações. Enquanto o PayPal serve principalmente como plataforma de pagamento digital para transações online e pessoais, o FedNow concentra-se em melhorar a infraestrutura para pagamentos interbancários e de varejo.

À medida que a tecnologia avança e as preferências dos consumidores mudam, espera-se que a indústria de pagamentos testemunhe novos avanços e transformações para atender às crescentes necessidades dos utilizadores em todo o mundo.

Como funciona o FedNow?

Em contraste com plataformas ponto a ponto (P2P), como Cash App ou Venmo, o FedNow não usa uma abordagem P2P para liquidar pagamentos; em vez disso, fá-lo diretamente nas contas do banco central. O FedNow compete com as fintechs ao fornecer infraestrutura de pagamento em tempo real, apesar de não ser uma plataforma P2P. Os bancos mais pequenos pretendem beneficiar do desenvolvimento do FedNow, sendo capazes de obter pagamentos em tempo real a custos mais baixos, em vez de dependerem de credores maiores através do FedWire.

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Ilustração do funcionamento do FedNow

Vamos ilustrar o processo de pagamento do FedNow usando um exemplo em que um pagamento de US$ 4.000 é feito para Lúcia por António por meio do FedNow:

  • Ao enviar uma solicitação de pagamento usando a interface do usuário final do seu banco fora do serviço FedNow, António inicia um pagamento de US$ 4.000 para Alice.
  • O banco de António confirma que ele tem fundos suficientes (US$ 4.000) em sua conta e aprova a transação.
  • O Serviço FedNow recebe a instrução de pagamento do banco de António.
  • O serviço FedNow verifica o pagamento e envia a instrução ao banco de Lúcia para aprovação ou negação.
  • O banco de Lúcia aprova a solicitação de pagamento, indicando que sua conta está preparada para receber os fundos.
  • O serviço FedNow deduz US$ 4.000 da conta de António e transfere-os imediatamente para a conta de Lúcia.
  • Todas as partes envolvidas são notificadas sobre o sucesso da transferência de fundos.

É importante notar que a FedNow implementou medidas dentro da infra-estrutura existente para limitar o limite máximo de pagamento a 500.000 dólares (os participantes terão a opção de definir um limite inferior).

Benefícios do FedNow

Os benefícios do FedNow incluem:

Pagamentos em tempo real e custos menores

O FedNow facilita transferências instantâneas de fundos, possibilitando que os destinatários recebam seu dinheiro imediatamente, aumentando o fluxo de caixa e acelerando o processo de obtenção de dinheiro. Além disso, o FedNow pode ajudar empresas e indivíduos a interagir com custos menores, reduzindo sua dependência de métodos de pagamento acelerados e caros.

Disponibilidade 24 horas por dia, 7 dias por semana e eficiência governamental

O FedNow está disponível 24 horas por dia, todos os dias da semana (incluindo fins de semana e feriados), para serviços de pagamento ininterruptos. Além disso, a adopção do FedNow pelo governo poderá resultar em operações financeiras mais eficazes, possivelmente acelerando procedimentos como declarações fiscais e pagamentos governamentais.

Maior inclusão financeira

O FedNow pode expandir as suas vantagens para populações sub-representadas e encorajar a inclusão financeira. Além disso, o FedNow fornece acesso a infraestruturas de pagamento em tempo real a taxas mais acessíveis para instituições financeiras de menor dimensão.

Operações de negócios simplificadas

As organizações podem utilizar o FedNow para agilizar os procedimentos de pagamento, simplificando assim a liquidação de faturas, controlando o fluxo de caixa e facilitando as transações B2B com pagamentos mais rápidos e seguros.

Competição e inovação

Com a introdução do FedNow no ecossistema de pagamentos, os prestadores de serviços financeiros podem ser incentivados a competir de forma mais acirrada e a inovar, resultando em melhores produtos e serviços.

Quais instituições financeiras participam do FedNow?

Uma ampla gama de organizações financeiras pioneiras, incluindo JPMorgan Chase, Wells Fargo Bank, US Bank e Avidia Bank, entre outros, estão participando na adoção do serviço FedNow. Essas organizações estão liderando o caminho na adoção dos recursos de pagamento em tempo real do FedNow, proporcionando aos seus clientes alternativas de pagamento mais rápidas e práticas.

Vários agentes de liquidação e fornecedores de liquidez, incluindo o BNY Mellon, a Catalyst Corporate Federal Credit Union e o Bankers’ Bank, também estabeleceram parcerias com o FedNow para apoiar o seu funcionamento. Estas organizações são essenciais para facilitar transferências contínuas de fundos e preservar a liquidez do sistema.

Além disso, uma série de prestadores de serviços contribuem para o sucesso do FedNow, apoiando o processamento de pagamentos para instituições financeiras participantes. Esses prestadores de serviços incluem Fiserv, Jack Henry e Finastra, entre outros. Seu conhecimento e produtos auxiliam na transferência eficiente e segura de dinheiro, melhorando a interface geral do usuário do FedNow.

Estes bancos, agentes de liquidação, fornecedores de liquidez e prestadores de serviços que trabalham em conjunto destacam o amplo apoio e dedicação do FedNow, que deverá transformar completamente o ambiente de pagamentos em tempo real nos Estados Unidos.

O FedNow é um CBDC?

O FedNow não é uma moeda digital do banco central (CBDC) . Em vez disso, é um sistema de pagamentos em tempo real que a Reserva Federal dos EUA estabeleceu para permitir transferências imediatas de fundos entre bancos e organizações financeiras. O serviço FedNow permite que empresas e clientes realizem transações em tempo real, com o objetivo de melhorar a velocidade e a eficiência dos pagamentos de varejo nos Estados Unidos.

Por outro lado, os CBDCs pretendem servir como moeda legal e ter o apoio do banco central, o que promove a estabilidade e a confiança monetária. Embora o FedNow seja um avanço significativo na infraestrutura de pagamentos, ele é diferente de um CBDC , pois não substitui o dinheiro físico nem serve como representação digital do dólar emitido pelo Federal Reserve.

O FedNow irá atrapalhar as stablecoins?

O desenvolvimento de sistemas de pagamento em tempo real como o FedNow e plataformas de pagamento digital pode impactar a adoção e o uso de stablecoins . À medida que os bancos centrais exploram a possibilidade de criar as suas próprias CBDCs, tais projetos podem colocar as stablecoins em concorrência, proporcionando vantagens comparáveis, tais como liquidação rápida e estabilidade, mas com o apoio e a confiança do banco central.

No entanto, factores como a evolução regulamentar, os avanços tecnológicos e as preferências dos consumidores podem afectar a capacidade da FedNow de perturbar as stablecoins. À medida que o cenário financeiro evolui, a interação entre sistemas de pagamento tradicionais, CBDCs, stablecoins e outras soluções de pagamento digital moldará o futuro da indústria de pagamentos. Para compreender plenamente os efeitos potenciais dos desenvolvimentos mais recentes, é imperativo manter-se informado.

Conclusão

O FedNow é mais do que uma evolução tecnológica; é uma resposta à crescente necessidade de sistemas de pagamento mais rápidos e acessíveis em um mundo cada vez mais digital. A busca por eficiência, conveniência e inclusão financeira está impulsionando essa inovação. No futuro do FedNow, suas interações com outros sistemas de pagamento e sua influência nas operações diárias de pessoas e empresas são aspectos que só o tempo revelará. Em um cenário de constante mudança, o FedNow está posicionado para ser um componente crucial no panorama dos pagamentos instantâneos nos Estados Unidos.

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